Ipotecă inversă - un supliment la pensie în schimbul unui apartament

Valoarea pensiilor poloneze nu este satisfăcătoare, iar previziunile pentru viitor nu sunt foarte optimiste. De aceea, mulți seniori caută soluții suplimentare care să ajute la economisirea bugetului casei. O modalitate de a obține bani în plus este printr-o ipotecă inversă. De-a lungul anilor, au apărut multe mituri despre această soluție, așa că vom încerca să disipăm toate îndoielile și să prezentăm ipotezele legii care o reglementează.

Căutați profesioniști dovediți care să vă renoveze apartamentul? Găsiți-le cu serviciul de căutare a contractorilor pe Calculatoare de construcții.

Ce este mai exact o ipotecă inversă?

Un credit ipotecar invers este o formă de împrumut pe viață garantat împotriva imobilelor - înseamnă o situație în care predăm proprietatea băncii. În schimbul transferului de proprietate, banca va plăti proprietarului o anumită sumă de bani (în rate sau o dată).

Procesul de acordare a unui credit ipotecar invers este destul de simplu în teorie. Banca determină valoarea proprietății și acceptă termenii beneficiilor cu potențialul client. După semnarea contractului, banca devine creditoarea ipotecii stabilite în registrul funciar și ipotecar. Destinatarul rămâne proprietarul proprietății sale până la moarte. Privilegiul său inalienabil este, de asemenea, dreptul la utilizarea pe viață a spațiilor. Beneficiarul știe în avans ce sumă va fi transferată de la bancă. Fondurile pot fi reduse lunar sau pot fi plătite într-o singură tranșă.

Important, după moartea beneficiarului, moștenitorii acestuia au dreptul de a rambursa ipoteca și de a prelua titlul de proprietate. Dacă moștenitorul nu este interesat să achite ipoteca, atunci banca trebuie să-i plătească soldul fondurilor rămase destinatarului decedat. Prin urmare, este o alternativă la un contract ipotecar (împrumut garantat de bunuri imobiliare). Moștenitorul poate fie să-l achite, fie să accepte să transfere apartamentul către bancă în schimbul restului beneficiului (împrumutul).

Așadar, putem presupune că un credit ipotecar invers este un împrumut destul de sigur, care vă permite să creșteți condițiile de viață ale unui senior. Din păcate, toate ipotezele proiectului de lege rămân o teorie. Desigur, actul privind creditul ipotecar invers a intrat în vigoare în decembrie 2014. Cu toate acestea, a rămas doar pe hârtie timp de mai multe luni. Motivul a fost lipsa unui proiect de formular de informații, care aștepta aprobarea ministrului finanțelor. Formularul informativ a fost anunțat abia pe 21 iulie 2015 (Jurnalul de legi din 2015, articolul 1010). A intrat în cele din urmă în vigoare pe 5 august anul acesta. De atunci, nu mai este nimic care să împiedice băncile să acorde împrumuturi ipotecare inversate. Cu toate acestea, interesul instituțiilor bancare este încă neglijabil și până în noiembrie nu primisem încă nicio ofertă bancară.

Laptopuri recomandate - verificați prețurile!

Un credit ipotecar invers este un beneficiu în afara vieții

Conceptele de ipotecă inversă și prestații în numerar pe viață în schimbul imobilelor sunt uneori utilizate în mod interschimbabil. Cu toate acestea, realitatea este două lucruri complet diferite și merită să ne amintim.

Prestațiile în numerar pe viață pot fi furnizate de o entitate care conduce o afacere (de obicei un fond ipotecar). Asigurarea intereselor destinatarului are doar o dimensiune de drept civil. Fondul ipotecar poate înceta să plătească beneficiul (baza va fi, de exemplu, procedura de faliment). Mai mult, fondurile ipotecare nu sunt supuse unor astfel de reglementări juridice restrictive care garantează solvabilitatea acestora (cum este cazul băncilor).

Cu toate acestea, cea mai mare diferență este formularea prevederilor contractului de prestație în numerar pe viață. Fondul se angajează să plătească un beneficiu financiar pe viață. Destinatarul transferă titlul de proprietate asupra proprietății și își pierde toate drepturile asupra acesteia la semnarea contractului. El are voie să folosească sediul doar pe viață (care a devenit deja proprietatea furnizorului de servicii conform legii). Moștenitorii potențiali nu pot contracta o ipotecă sau nu pot avea creanțe suplimentare asupra proprietății.

De asemenea, este de remarcat faptul că fondul ipotecar nu este supus garanțiilor publice de plată a beneficiilor financiare. Aceasta este o situație dezavantajoasă pentru potențialul beneficiar, care reduce semnificativ securitatea intereselor sale.

Prin urmare, putem presupune că beneficiile în numerar pe viață sunt mult mai riscante decât o ipotecă inversă. Mai mult, rentabilitatea acestora rămâne discutabilă în multe cazuri.

Fondul ipotecar evaluează valoarea proprietății și determină valoarea beneficiului în mod individual. Un parametru important aici este vârsta beneficiarului și starea de sănătate a acestuia. Plata prestațiilor este pe viață. Aceasta înseamnă că, odată cu decesul destinatarului, toate plățile și drepturile asupra incintei încetează. O situație similară pentru o ipotecă inversă ar fi ușor diferită. În acest caz, banca determină valoarea totală a beneficiului pe care îl transferă destinatarului. Decesul destinatarului nu încetează contractul. Restul fondurilor vor fi plătite moștenitorului (cu excepția cazului în care moștenitorul decide să cumpere și să anuleze ipoteca).

Deci, putem vedea că beneficiul în numerar pe viață oferit în schimbul imobilelor nu trebuie să fie deloc profitabil. Acesta este probabil motivul pentru care oferta de fonduri ipotecare nu atrage prea multă atenție. Se estimează că în 2014 doar câteva sute de polonezi au profitat de oferta de fonduri ipotecare.

Principiile acordării creditelor ipotecare inversă

Cele mai importante reguli pentru acordarea împrumuturilor ipotecare inversă se află în prevederile legale.

Orice persoană fizică, indiferent de vârstă, va putea utiliza un astfel de împrumut împotriva imobilelor. Condiția este că aveți proprietăți imobiliare. Destinatarul trebuie să fie proprietarul sau coproprietarul localului. Important, destinatarul nu va fi verificat în BIK, ceea ce poate fi important pentru mulți oameni.

Un credit ipotecar invers poate fi acordat de o bancă, o sucursală a unei bănci străine, precum și de instituții de credit supuse supravegherii Autorității poloneze de supraveghere financiară. Alegerea instituției care acordă ipoteca inversă va fi lăsată doar destinatarului.

Înainte de a semna un contract ipotecar inversat, banca trebuie să furnizeze destinatarului toate informațiile necesare (în scris). Cea mai importantă dintre acestea este valoarea prestației acordate, precum și momentul plății acestora. Banca poate transfera plăți lunare sau poate transfera toate fondurile o singură dată.

Câți bani putem obține pentru o ipotecă inversă?

În acest moment este dificil să răspunzi la această întrebare. Băncile sunt reticente să vină cu ipoteca inversă și nu vom găsi nicio ofertă pentru moment. Cu toate acestea, toate indicațiile indică faptul că ipoteca inversă va sprijini prea mult bugetul gospodăriei. Creditele ipotecare inversă există deja în Europa de Vest. Valoarea fondurilor plătite de bancă se ridică de obicei la aproximativ 50% din valoarea proprietății. Aceasta înseamnă că un polonez în vârstă de 60 de ani care deține un apartament în valoare de 300.000 poate conta pe aproximativ 500-600 PLN pe lună. Ipoteca inversă pentru femei va fi și mai mică datorită faptului că femeia medie trăiește mai mult. Un tânăr de 60 de ani care deține un apartament în valoare de 300.000 PLN va putea conta pe maximum 500 PLN pe lună.

De asemenea, ar trebui să ne amintim că contractele încheiate cu banca vor fi temporare. Dacă locuiți după data contractuală, nu veți primi bani în plus de la bancă.

Câți bani putem primi în baza unei anuități?

Calculul sumei anuității nu este atât de simplu. Fondul ia în considerare vârsta, sexul, starea de sănătate și valoarea proprietății noastre. Mai mult, ofertele de fonduri individuale pot diferi între ele. Datele de pe calculatoarele disponibile pe Internet arată că un bărbat în vârstă de 65 de ani care deține o proprietate în valoare de 300.000 PLN poate primi anualitate de 600 PLN. Colegul său poate conta pe PLN 450 pe lună.

Sunt profitabile ipotecile inversate și beneficiile în numerar pe viață?

O ipotecă inversă și renta sunt o modalitate de lichidare a activelor gospodăriei. Acest tip de soluție este de obicei utilizat de persoanele fără copii, a căror prioritate este creșterea veniturilor la bugetul de acasă.

Dacă privim beneficiile din această perspectivă, atât ipoteca inversă, cât și renta devin destul de profitabile. Pentru unii beneficiari, aceasta poate fi o modalitate simplă, dar perceptibilă, de a-și îmbunătăți situația financiară fără a lua un împrumut standard.

Ambele soluții ridică multe controverse. Cu toate acestea, în țările occidentale, împrumuturile ipotecare inversă câștigă din ce în ce mai mult sprijin. Cu toate acestea, scepticii subliniază că utilizarea unui credit ipotecar invers nu este niciodată neprofitabilă. La rândul său, renta viageră s-ar plăti doar dacă media de 65 de ani ar trăi peste 106 ani. În practică, o soluție mai avantajoasă este vânzarea proprietății, transformarea acesteia într-un apartament mai mic sau chiar vânzarea și închirierea unui alt apartament pe viață.

Probabil că în curând va apărea o ipotecă inversă în ofertele băncilor poloneze. Înainte de a lua decizia finală, merită să luați în considerare toate avantajele și dezavantajele. De asemenea, va fi o idee bună să efectuați o analiză individuală a câștigurilor și pierderilor potențiale.