Împrumut ipotecar în 2022. O mulțime de schimbări în dezavantajul debitorilor

Prima jumătate a anului 2022 a fost asociată cu o încetinire economică semnificativă. Modificările cauzate în principal de epidemia de coronavirus nu au scutit sectorul bancar. Ofertele de împrumut curente nu mai sunt la fel de favorabile ca în anii precedenți. Vedeți ce modificări au fost aduse în 2022-2023 și la ce se poate aștepta un client care solicită un credit ipotecar în bănci de frunte.

Dacă intenționați renovarea sau finisarea interioară, utilizați serviciul Căutare contractor disponibil pe site-ul Calculatoare de construcții. După completarea unui formular scurt, veți avea acces la cele mai bune oferte.

Împrumut ipotecar în 2022

Seria din 2022 s-a încheiat

Datorită nivelului foarte scăzut al șomajului și al creșterii economice dinamice, împrumuturile pentru locuințe au fost foarte populare în 2022. Băncile se așteptau chiar și la creșterea dobânzii de la împrumutați, iar faza bună urma să continue în 2022. Conform datelor furnizate de Biroul de informații despre credite, valoarea împrumuturilor acordate în ianuarie și februarie 2022 s-a ridicat la 11 miliarde PLN. A fost cu 26 la sută mai mult decât în ​​aceleași luni ale anului trecut.

Primele restricții guvernamentale legate de coronavirus au intrat în vigoare pe 12 martie 2022-2023. La acea vreme, școlile, instituțiile de învățământ și, mai târziu, multe companii și centre comerciale erau închise. În ciuda acestui fapt, clienții erau încă dispuși să analizeze ofertele de împrumut, iar băncile le-au acordat într-o sumă aproape neschimbată. Un credit ipotecar părea o modalitate excelentă de a finanța o achiziție imobiliară. La acel moment, majoritatea băncilor au declarat că modificările din 12 martie nu au afectat numărul de cereri de împrumut acordate.

Primele modificări ale creditelor ipotecare au putut fi observate la începutul celui de-al doilea trimestru al anului 2022. Necunoscuți de viitorul lor, clienții au privit împrumuturile la domiciliu cu o îngrijorare crescândă. Creșterea șomajului și încetinirea economică au sporit, de asemenea, precauția băncilor. Prima modificare semnificativă în acordarea împrumuturilor ipotecare a fost creșterea limitei de contribuție proprie.

Împrumut ipotecar și contribuție proprie în 2022-2023

Conform recomandării Autorității poloneze de supraveghere financiară din 2022, contribuția proprie minimă pentru împrumuturile de locuințe ar trebui să fie de 20%. Excepția a fost situația în care asigurătorul acoperă 10% din această valoare. În acest caz, 10% poate fi considerat contribuția minimă a clienților la ipotecă, iar restul de 10% este asigurat de asigurător.

O contribuție proprie mai mică la o ipotecă a fost o soluție bună pentru mulți investitori care nu și-au putut permite să facă mai multe economii rapid. Ofertele de credit de la începutul anului 2022 s-au dovedit a fi destul de favorabile. De exemplu, o ipotecă într-o bancă PKO BP și PKO Bank Hipoteczny necesita o contribuție proprie de 10%. În prezent, este necesară o securitate de 20%.

Multe alte bănci au decis, de asemenea, să crească suma minimă a contribuției proprii. Contribuția proprie minimă pentru un credit ipotecar la banca PKO S.A. a crescut de la 10 la 15%, iar modificarea ING în Bank Śląski a crescut de la 20 la 30%. Modificările contribuției proprii minime în scopul locuinței au afectat și alte bănci. Un bun exemplu este Bank Ochrony Środowiska, unde valoarea minimă a contribuției proprii a crescut de la 20 la 40%. Cu siguranță, aceasta nu este o schimbare favorabilă pentru clienții cu rezerve financiare mai mici. Dacă căutați mai multe informații, verificați și articole despre creditele ipotecare colectate aici.

Împrumut ipotecar - contribuție proprie minimă pentru împrumuturi pentru locuințe, compararea băncilor

	Contribuția proprie minimă înainte de modificare	Contribuția proprie minimă după modificare
PKO BP	10%	20%
PKO Bank HIpoteczny	10%	20%
PKO S.A.	10%	15%
ING la Bank Śląski	20%	30%
Banca pentru Protecția Mediului	20%	40%
Bank Millennium	10%	10%

Laptopuri recomandate - verificați prețurile!

Ofertele de împrumut cu un avans redus nu se dovedesc întotdeauna profitabile. În cazul unei ipoteci cu contribuție proprie redusă cu asigurare, trebuie să luăm în considerare necesitatea de a suporta costuri suplimentare. Costul asigurării unei contribuții reduse pentru un apartament sau o casă va fi perceput până la obținerea unui sold de 80% din valoarea garanției.

Ofertele de împrumut curente se îndepărtează de o contribuție proprie de nivel 10 cu asigurare. Băncile care încă oferă această opțiune se pot adăuga la lista de condiții și pot crește marja asigurării pentru avansul redus.

Ce s-a mai schimbat în 2022?

Bonitatea creditară devine din ce în ce mai dificil de realizat

Investitorii care caută fonduri pentru construirea unei case sau apartamente trebuie să îndeplinească criterii din ce în ce mai restrictive. Multe bănci au înăsprit cerințele criteriilor de evaluare financiară a clienților, ceea ce a dus la o reducere a bonității.

Rapoartele de pe portalul bankier.pl arată că bonitatea actuală a polonezilor este în continuă scădere, ceea ce nu a fost modificat de reducerile ratei dobânzii, care au scăzut WIBOR la ​​un nivel record. Vom observa diferențe în ceea ce privește valoarea bonității, comparând situația actuală cu oferta băncilor de la începutul anului 2022.

Mai jos, vom analiza rapoartele din februarie, aprilie și iunie ale portalului bankier.pl, comparând cele mai populare oferte de împrumut. În ambele cazuri, au fost luați în considerare clienții de profil, cu un împrumut de 30 de rate, rate egale și LTV de 80 la sută. Bonitatea prezentată în calculatoare a vizat persoanele cu un venit lunar de 6.000 PLN și o contribuție proprie de 20%.

Valori medii ale bonității - compararea băncilor în februarie, aprilie și iunie 2022.

bancă	Bonitatea maximă estimată - februarie 2022.	Bonitatea maximă estimată - aprilie 2022.	Bonitatea maximă estimată - iunie 2022.	Diferența de capacitate aprilie - iunie 2022
Banca Pocztowy	670.000 PLN	740.000 PLN	730.000 PLN	-10.000 PLN
BNP Paribas Bank	660 012 PLN	714 245 PLN	719 447 PLN	5 202 zloti
Banca Pekao	683 100 PLN	680 100 PLN	668 900 PLN	-11 200 PLN
Bank Millennium	570.000 PLN	572.000 PLN	400.000 PLN	-172.000 PLN
Citi Handlowy	569.000 PLN	559.000 PLN	563.000 PLN	4.000 PLN
Santander Bank	561.441 PLN	546 399 PLN	509 311 PLN	-37 088 PLN
Credit Agricole	618 140 PLN	539.791 PLN	547.626 PLN	7 835 PLN
mBank	640 PLN 174	499 121 PLN	466 507 PLN	-32 614 PLN
PKO BP	481 650 PLN	397 100 zloti	404.000 PLN	6.900 PLN

După cum arată analiza tabelului de mai sus, majoritatea băncilor au redus bonitatea debitorilor lor. Am observat diferențe semnificative în oferta MBank și a Santander Bank, a căror solvabilitate a clientului de profil a scăzut cu peste 30.000 PLN. Cea mai mare modificare a ofertei de împrumut a fost introdusă de Bank Millennium. La începutul lunii aprilie și iunie, valoarea medie a bonității clientului de profil a scăzut cu 172.000 PLN. Aceasta este o diferență destul de vizibilă, ceea ce poate face dificilă cumpărarea apartamentului sau a casei de vis.

Rata dobânzii fixă ​​sau variabilă la ipotecă

Împrumuturile pentru construcții de locuințe și locuințe poartă de obicei o rată a dobânzii variabilă. Dobânzile ipotecare cu rată fixă ​​sunt oferite de mai multe bănci, dar foarte rar alese de clienți.

Raportul WIBOR afectează valoarea ratei dobânzii variabile. Ca urmare a reducerii principalelor rate ale dobânzii, indicele WIBOR a scăzut semnificativ. La 1 aprilie 2022, valoarea WIBOR 3M a fost de 1,17%, iar WIBOR 6M a fost de 1,18%. În iulie 2022, WIBOR 3M este doar 0,26%, iar WIBOR 6M 0,28%.

Reducerea nivelului WIBOR poate fi benefică pentru debitorii care utilizează decontarea cu rată variabilă. Ipoteca se dovedește a fi mai ușor de achitat în prezent, iar ratele lunare ale împrumutului sunt atractive. Cu toate acestea, băncile cresc tot mai des ratele ipotecare. Marja crescută trebuie să fie o anumită compensație legată de creșterea riscului de credit, este, de asemenea, un răspuns la o reducere neobișnuită a ratelor dobânzii.

Prețurile imobilelor cresc în mod constant, iar chiriile devin tot mai scumpe

Creșterea prețului proprietății poate fi, de asemenea, un anumit inconvenient pentru potențialii împrumutați. Diferențele de rate pentru m² Vedem proprietăți imobiliare de pe piața primară în principal în orașele mari. În prezent, nu există indicii că criza economică legată de coronavus ar putea duce la scăderea prețurilor imobiliare în locații atractive.

Creșterea prețurilor de închiriere a fost observată și în ultimele luni. Acest lucru a condus la o situație în care este mai profitabil să contractezi un împrumut pentru un apartament decât să închiriezi o proprietate. Din păcate, politica din ce în ce mai prudentă a băncilor limitează bonitatea maximă a creditului și mărește contribuția proprie minimă. În fața acestui fenomen, finanțarea ipotecară devine din ce în ce mai dificilă de realizat. Analiștii subliniază că unele bănci ar putea urma curând pe urmele Bank Ochrony Środowiska, crescând contribuția proprie minimă la 30 sau chiar 40%.

Prețul mai mare al apartamentelor pe piața primară și bonitatea maximă din ce în ce mai puțin favorabilă pot încuraja achiziționarea de bunuri imobiliare pe piața secundară. Un credit ipotecar pentru un apartament de pe piața secundară se poate dovedi în prezent mai atractiv pentru investitorii care au un buget mai mic.

Calculator ipotecar online - cum să verificați ofertele bancare curente?

Una dintre modalitățile mai simple de a compara inițial ofertele băncilor (de exemplu, rata dobânzii și solvabilitatea) este de a utiliza oferta de calculatoare online. Calculatoarele gratuite vă vor permite să comparați rapid ofertele bancare actuale. Datorită lor, vom afla dacă ipoteca va fi posibilă, care va fi dobânda ipotecară pentru o contribuție proprie dată, precum și suma minimă a contribuției proprii pentru un apartament.

Mai jos vom prezenta câteva oferte de împrumut, comparate cu ajutorul calculatorului totalmoney.pl. În comparația noastră, luăm în considerare un împrumut de 250.000 PLN, rambursabil pe 25 de ani. Comparația este valabilă începând cu 07/07/2020.

1. PKO BP - calculatorul de împrumut a indicat că PKO BP are în prezent cea mai atractivă ofertă pentru împrumutați. Oferta numită Own Angle oferă o rată a dobânzii ipotecare scăzută de 2,31% și suma ratei lunare a împrumutului de 1.093,73 PLN.
2. ING Bank Śląski - oferta ING Bank Śląski a ocupat al doilea loc de comparație în calculator. Rata dobânzii ipotecare pentru o casă sau un apartament a fost de 2,38%, în timp ce DAP a fost de 2,58%. Comisia propusă a fost stabilită la 1,90%. Un credit ipotecar acordat la ING Bank Śląski generează o rată lunară de 1.127,52 PLN.
3. Banca Pekao - Oferta Bank Pekao s-a clasat pe locul trei în calcul. Rata dobânzii ipotecare a fost calculată la 2,86% și APRC la 3,08%. Banca Pekao percepe un comision de 1,99% din suma lunară a împrumutului la 1190,64 PLN.
4. Millenium Bank - Împrumuturile pentru locuințe Millenium Bank s-au clasat pe locul patru în calculatorul totalmoney.pl. Ipoteca aici a fost supusă unei rate a dobânzii de 3,06%, iar DAE propus a fost de 3,1% cu un comision zero. Rata lunară a împrumutului a fost stabilită la 1.193,34 PLN.

Articolul se bazează pe raportul din ianuarie privind creditele ipotecare și pe comparația din aprilie și iunie a ofertelor bancare și a solvabilității pentru clienții de profil, site-ul web bankier.pl. Articolul folosește, de asemenea, o comparație a creditelor ipotecare din calculatorul totalmoney și a prevederilor recomandării S a Autorității poloneze de supraveghere financiară.